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2010年10月28日 (木)

繰り上げ返済のメリット

みなさん、こんにちは。 ICOグループの内藤です。

前回、借入金の返済をご提案しましたが、借入金を期限前に返済しようとすると、すんなりと銀行がオーケーするかというとそうではありません。

銀行はお金を貸して利益を得る組織であり、銀行員はお金をどれだけ貸しているかで評価されるため、安易に繰上返済に応じようとしません。

「そんなことをすると、私の首が飛んでしまいます。」
「何とか勘弁してください。飛ばされてしまいます。」
などと、情に訴えて阻止しようとします。

もちろん、自分の成績や評価を考えてのことで、われわれ中小企業のことを考えてのことではありません。

約定書には「繰上げ返済」の条項があり、「繰上返済をする場合には、所定の手数料を支払うものとします。」と書かれています。
つまり、手数料を支払えば借入金は返済できるのです。

この場合の手数料は、約定書には「所定の手数料」としか書かれておらず、それぞれの金銭消費貸借契約によってまちまちです。
事務手数料のみの場合もありますが、違約金として契約通りに満期日まで借りた場合の利息を請求される場合もあります。
お金を借り入れる際には、手数料の中身も確認し、事前に交渉するようにしておきましょう。

しかし、資金に余裕があって返済できるのならたとえ手数料を払ってでも繰り上げ返済したほうが得なのです。

なぜならば、

1.手数料は経費であるため、税金の支払いを少なくすることができる

2.貸借対照表が圧縮され、財務体質が向上する(自己資本比率、総資本経常利益率 等)

3.ムダな現預金を持たないため、経営に緊張感がうまれ、結果として堅実な経営をおこなうことができる


からです。

その結果、強い企業体質になり、銀行の方からびっくりするほど安い金利で「借りてください」と言ってくるようになります。

私の支援先も億単位の繰り上げ返済をしたとろ、銀行の対応ががらりと変わりました。

銀行は企業を格付けして対応を変えているため、借入金が少なくなると格付けがあがり対応が変わるのです。

それでは、どのような指標によって格付けが変わるのでしょうか?
次回は格付けの指標についてお話しします。

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