かつての格付けは、どのように行われていたのか？

銀行は取引企業を、客観的な評価で、
格付け（スコアリング）します。
しかしそれは、バブル崩壊後、
銀行の不良債権問題が表面化した、そのあとの話しです。
じゃあ、それ以前は、いったいどのように格付けされていたのか？
調べてみました。こちらです。

評価項目は１４項目です。
が、驚くことに、計数指標や基準などは、まったくありません。
すべて、担当者による主観的評価です。
各項目を、「優良」「普通」「劣後」の３段階で評価し、
最後に、総合的に６段階で評価を付けます。
で、稟議が通ればそれでＯＫ、だったのです。

しかも、結局は、黄色の部分、
１１番から１４番の、「親密度」「協力度」などが、
他の項目や全体評価に影響していたであろうことは、
想像がつきます。
早い話し、担当者や支店長の心象がすべて、だったのです。

この格付けで、浮き彫りになった問題点は、大きく３つでした。
１）担当者によってバラツキが生じ、銀行全体での評価の統一ができない。
２）融資の安全性と無関係な項目がいくつもあり、客観性に欠ける。
３）担当者の案件次第で、作為的に格付けできてしまう。

このかつての格付け方法こそ、
銀行サマサマ病の、根源だったのです。
この内容は、
１９９７年に出版された書籍「会社の格付」（中経出版）
に示されていたものです。（絶版です）
著者は、都市銀行を退職して間もないころの、池井戸潤氏です。
この書籍で、これまでの格付けは今後こう変わる、ということで、
我々が言い続けている、現在の格付け（スコアリング）が、
紹介されているのです。
そこには、バブル期に倒産した数々の会社のうち、
最高格付けになっていた会社が多々あった、
と、記されています。
それだけ、いいかげんな格付けであった、ということです。
なのに、多くの経営者は勘違いし、
銀行とのおつきあいを大切にしていれば大丈夫、
と、信じこんでしまったのです。

格付け方法が変わって、はや２０年なのです。
とはいえ、その以前から経営に携わっている人は、
まだまだたくさんおられます。
むしろ、かつての格付け方法のほうが、長く経験している、
という方もおられることでしょう。
そのような方々が、銀行サマサマ病に陥るのには、
このような理由があったのです。

（古山喜章）



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