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2017年7月20日 (木)

信用保証協会は断りなさい

“信用保証協会って、やっぱり入らないとダメなんでしょうか?”
とおっしゃる経営者がいました。
“えっ?そんなことないですよ。ちょっと決算書みせてください。”
となり、貸借対照表を拝見しました。
驚きました。自己資本比率が40%を超えていたのです。
“この自己資本比率なら、保証協会なんていらないですよ!
 銀行はなんて言ってたんですか?”
と、お聞きしました。
“いやぁ…、いつもと同じ感じで、融資を受けるときに、
 「これまで通り、保証協会付きの融資でよろしいでしょうか?」
 と、言われて、そのままOKしてます。”
という返事でした。

要は、銀行のいいなりなのです。
しかし、このような感覚で保証協会をOKしている経営者が、
いまなお、おられるのです。
保証協会へは、保証料として、融資額の1%前後を払うことになります。
早い話し、借入金利が2倍か、それ以上になってしまうのです。
そんなことを、安易に受け入れてはいけないのです。
が、かつて銀行から借りることに、
苦しんだ経験をお持ちの経営者にすれば、
“保証協会付きでも借りれたら、ありがたい。”
と、なってしまうのです。

保証協会は、都道府県ごとに設置されています。
いわゆる、信用保証協会法に基づく、公益法人の類です。
返済が滞った際に、代わりに弁済してくれます。
銀行の担当者にすれば、不良債権の発生を阻止してくれる、
ありがたい制度なのです。
しかも、その保険料は、融資を受ける会社が払うのです。
願ったり叶ったり、なのです。
で、銀行の社内的には、
“保証協会付きなので、大丈夫です。”と、
リスク回避を大声で宣言できてしまうのです。
なので、格付け(スコアリング)などおかまいなしに、
彼ら銀行員は、保証協会付きの融資を進めてくるのです。

しかし、今や不良債権の発生率は極めて低くなりました。
保証協会の代位弁済も、年々減っています。
まさに、その役割りを終えようとしているのです。
ただ、信用保証協会は、地方公務員や銀行員の、
有力な天下り先のひとつとなっています。
まだそう簡単には、なくなりそうにないのです。

少なくとも、保証協会付きでお願いします、と
銀行が言って来たら、
“どうしてうちが保証協会付きでないとダメなの?”
と、問いただしてほしいのです。
今時、保証協会付きでなくてもOKです、という銀行は、
いくらでもあるのです。
借りるほうが、強い環境なのです。
銀行の言いなりにだけは、ならないでほしいのです。

(古山喜章)

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