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« 会社の重心を下げよ | トップページ | コロナで銀行の業績は向上しています② »

2021年2月16日 (火)

コロナで銀行の業績は向上しています①

ここ数か月、

銀行の業績上方修正の記事をたびたび見かけます。

コロナ融資額の増大による金利収入増、

保証協会の全面バックアップで与信費用縮小、

コロナ打撃企業の預金減で支払い利息減、など。

銀行にとってはプラス要素が重なっているのです。

コロナ禍の不安のなか、

現状の資金調達に問題がないか、再確認してほしいのです。

 

①実質金利が上がっている中小企業、増えています。

 

実質金利の計算式は、次のとおりです。

(支払利息―受取利息)÷(長期・短期借入金―現預金)×100

 

支払利息を銀行借入金だけで割るのではなく、

手持ちの現預金を差し引いて金利を計算するのが大きな特徴です。

抱えている現預金が多いほど、分母は小さくなるので、

実質金利は通常の銀行金利に比べて高くなってゆきます。

 

先日も、計算すると8%を超える会社がありました。

もはやバブル時期並みの金利です。

 

実質金利の数字が大きいほど、余計な金利を払っていて、

借入金ありきの財務体質に陥っている、ということになります。

なので、実質金利は小さいほどいいのです。

 

とはいうものの、実質金利がマイナスになれば、逆ザヤです。

借入金より現預金が多いと、計算結果はマイナスになります。

こうなると“借りる必要がないのに借りて金利を払っている”

という状態になるのです。喜ぶのは銀行だけです。

 

コロナ禍において、

「不安なのでコロナ融資を受けました。」

という企業は概ね、実質金利が上がっています。

「御社は借りなくてもよいでしょう。」と言うと、

「そうかもしれませんが、

コロナ融資は3年間、無利子ですから。」と言われます。

それでも、計算すると、

借りる前に比べて実質金利が上がっていることがあるのです。

結局、以前に比べて現金の支出が増えているのです。

 

“何も使わず、借りるだけ借りて、

必要なければそのまま返せばよい”

というものの、実際には手元に現預金が増えると、

支出の蛇口が緩んでしまうのです。

銀行も、そうなることをわかっていて、

「無利子ですから、あっても邪魔にならないですよ。」

などと、そそのかすのです。

 

必要なければ借りず、いつでも借りれる融資枠だけ確保している、

という会社は、コロナ禍で必要な物品が増えても、

他の経費を抑えて現金支出が変わらないようにしています。

キャッシュコントロールができているのです。

なので、実質金利も上がらず維持できるのです。

 

不安な世相は、銀行にとってはチャンスです。

銀行の思惑と誘惑に、安易に傾かず、

必要な時にだけ、お金を借りてほしいのです。

今一度、自社の実質金利がコロナ以前より上がっていないか、

チェックしてみてはいかがでしょうか。

 

(古山喜章)

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