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2021年4月13日 (火)

個人保証は必要ない①

「経営者の個人保証に関するガイドライン」

が金融庁より発令されたのが平成26年です。

あれから7年を経過して、今なお、

「お金を借りるなら個人保証はいるだろう」

と思われている経営者が多いのです。

 

①いるものだと思っていました。

 

先日、ある会社の相談を受けました。

自己資本比率が40%を軽く超えているものの、

長期借入金があるのです。

しかし、現預金の状況を見れば、

「借りなくてもいいでしょう!」

という状況なのです。

 

しかしその経営者は、

「おつきあいでずっと借りています。」

とおっしゃるのです。

で、聞くと、個人保証も担保もとられており、

保証協会にも入らされているのです。

 

「今は個人保証も担保も要らないんですよ。」

というと、案の定、

「え、そうなんですか?

 いるものだと思っていました。」

という答えが返ってきたのです。

 

改めて書きますが、

金融庁は銀行に対して、

“担保に頼る融資をするな”と通達で指導し、

“個人保証を取るな”と、

「経営者の個人保証に関するガイドライン」

で示しているのです。

 

個人保証や担保を設定するのは、

債務超過になっているか、

2期連続で減価償却前の営業利益が赤字、という状態です。

そうでなければ、

個人保証もいらないし、担保も不要なのです。

ましてやその上、保証協会にまで加入させるなど、

銀行は金融庁の指導などまったく無視して、

自分たちのリスクがない方向へと、誘導してゆくのです。

 

「いや、そんなこと言っても、そう言われると、

 応じないと借りれないじゃないですか。」

とおっしゃる方がおられます。

ならば、個人保証も担保もなくても融資をします、

という銀行を探せばいいのです。

 

いま、銀行にはお金が余りまくっています。

コロナの各種支援金など、

国から支給されるお金はことごとく、銀行に蓄積されているのです。

新たな貸せる先があれば、個人保証や担保がなくても、貸したいのです。

その一方、既存の貸し先には、うるさく言われなければ、

これまでの条件通り、ガチガチの安全策で貸したいのです。

 

結局、交渉の知識がない会社は、

銀行の言いなりの条件で借りているのです。

そうなってほしくないので、繰り返し、書くのです。

まだまだはびこる個人保証等、

銀行有利の融資条件について、

その対策を改めて書かせていただきます。

 

(古山喜章)

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