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2022年8月 3日 (水)

銀行取引で知っておきたいこと➂

各社における銀行からの資金調達の実態を拝見すると、

「どうしてそんなことになるのか?」

ということがよくあります。

「そういうものだと思ってました。」

という回答をする社長が多いのは、

銀行取引に関しての知識が不足しているからです。

 

➂信用保証協会とは何か

 

中小企業の場合、銀行から融資を受ける際に、

信用保証協会のお世話になったことがあります、

という社長がほとんどです。

 

信用保証協会は、

各都道府県に定められた、公的機関です。

銀行融資を受けた会社が経営破綻に陥って、返済できない場合に、

代わりに返済をする、いわゆる代理弁済の機能があります。

通常は残った負債の70~80%を代理弁済します。

しかし、今回のコロナ融資の場合は、

特例で100%の代理弁済となっています。

だから、銀行はコロナ融資をバンバン進めたのです。

貸し先が倒れても、100%、保証協会から弁済されるのですから。

 

では、

信用保証協会が代理弁済するお金はどこから来るか、

ご存じでしょうか?

会社が協会に支払う保証料は、信用保証協会の運営費となります。

代理弁済のお金は、保証協会が政府系銀行に申請し、

代理弁済した金額を政府系銀行から受け取ります。

ということは、保証協会を通じて、

国が銀行の貸倒金を補っている、ということです。

 

しかも、銀行にとっての保険機能である保証協会の費用は、

お金を借りた会社が負担します。

銀行にとっては、ますますおいしい保険です。

だから、

「融資は保証協会付きでお願いします。」

と、銀行員は平気で言ってくるのです。

保証協会付きの融資獲得は、

銀行員の成績にとって、プラス要素なのです。

 

そもそも、保証協会付きでないと貸せないのは、

格付け(スコアリング)の低い、財務内容が悪い会社です。

なのに、

どう考えてもこの会社は保証協会なんていらないだろう、

という強い財務体質の会社が

「今回の融資は保証協会付きです。」ということがあるのです。

保証協会なしで融資を受ければ、保証料はいりません。

その分、低コストで融資を受けれるのです。

 

結局、銀行担当者から言われるがまま、

条件を受け入れているだけなのです。

保証協会付きでお願いします、と言われると、

そうしないとダメ、そうしないと借りれない、と思い込むのです。

決してそうではないのです。

「どうして保証協会付きなのか?説明してください。」

と言えばよいのです。

それで納得のゆく回答でなければ、

保証協会なしで融資を受けれるよう、交渉すればよいのです。

 

銀行に言われるままでは、コストがかかる一方なのです。

 

(古山喜章)

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