銀行とのつきあい方①

円安にコストインフレが続くなか、

中小企業における銀行取引にも、

さまざまな変化が見えてきました。

環境変化が大きい現状、銀行の言いなりにならぬよう、

お気を付けいただきたいのです。

①２０２３年は倒産が増えます

銀行の元頭取とお話しをする機会がありました。

「来年は今年よりも倒産が増えそうです。」

とのことでした。

その後、現役の役員と話しをしても、

同じことを言っておられました。

その理由は、二人とも同じです。

「コロナ融資の返済が本格的に始まるから」ということです。

一部の業界や企業ではすでに返済がスタートしていますが、

多くはコロナ融資から満３年を迎える２０２３年から、

返済がスタートします。

「どうやら、返済開始に耐えられない会社が、

　それ相応の数あるようで、その選別に動き始めています。」

とのことなのです。

本来、銀行は不良債権を発生させたがりません。

回収不能の損失を被ることと、

金融庁からのおとがめを嫌うからです。

しかし、コロナ融資に関しては、

保証協会が銀行に対して、１００％の保証をしています。

なので、コロナ融資を受けた企業が倒産しても、

銀行は保証協会を通じて１００％回収できるのです。

回収不能の損失はなく、痛みがないのです。

通常、保証協会は最高８０％保証なのです。

だから銀行は、

返済が厳しくても継続融資をする会社と、

返済不能であれば、もうそこで見限ってしまう会社を、

今の打ちから選別し始めているのです。

となると、倒産が増えるのは当たり前なのです。

彼らは、そのことを承知しているのです。

ただ、倒産が増えるといっても、

要はゾンビ企業が減る、ということです。

借入金の連続でお金が回っている会社に、

今後の資金注入をやめるだけです。

延命治療の生命線をカットするだけです。

まっとうな戦で生き残っている企業にとっては、

ある意味ありがたい事なのです。

とはいえ、銀行もカネ余りです。貸し先の不足に困っています。

どこまで英断し、継続融資を途絶えさせるのか。

その余裕がある銀行と、そんな余裕のない銀行が、あるはずです。

この結果によって、

銀行の優劣にも、ますます差が広がってゆくのです。

このブログを読んでいただいている会社には、

２０２３年、そのような状況に巻き込まれないよう、

祈るばかりなのです。

（古山喜章）