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2023年4月19日 (水)

固定金利か変動金利か ②

アメリカの金利が上がり、

日本の物価が上がり、日銀総裁が変わり、

銀行担当がささやいてきます。

「そろそろ日本の金利も上がりますよ。

 変動ではなく、固定にされたらいかがでしょうか?」

そのささやき作戦に、悩まされる経営者が多いのです。

 

②対応するシステムがありません

 

「まだすぐに金利が上がることはないから、

 タイボ+スプレッドの変動金利で融資条件を出してもらってください。」

と、新規融資を検討している上田社長(仮名)に伝えました。

競合する、ふたつの地銀に声をかけてもらいました。

こちらの思惑としては、良い条件の銀行に両行の条件を統一し、

それぞれの銀行から5:5程度で借りたい意向でした。

仮に、第一銀行と第二銀行とします。

 

ここで改めてですが、

タイボはTIBOR(東京銀行間取引金利)のことです。

銀行間では毎日、お金の貸し借りを行っています。

東京の銀行同士の貸し借りの金利相場が、タイボなのです。

大きな変動はありませんが、毎日公表されています。

その変動するタイボ金利に、固定で上乗せするのがスプレッド金利です。

 

上田社長から回答がありました。

「第一銀行は、タイボに対応するシステムがないから、

 タイボでは条件提示できない、と言ってきました。

 固定でどうでしょうか、と言ってます。」

となり、返答しました。

「いやいや、上田社長、それは絶対にウソですよ。

 他の顧問先で、第一銀行でタイボ+スプレッドで借りている会社が

 現実にありますから。」

「そうなんですか!」

「大ウソもいいところですよ。」

「そのことを担当に言ったほうがいいでしょうか?」

「いや、それより、第二銀行からの回答は?」

「タイボ+0.3のスプレッドでどうですか?と回答がありました。」

「じゃあ、その条件を第一銀行の担当に伝えて、

 “できないなら全額、第二銀行から借りる!”と言ってみてください。」

「わかりました!」

 

2週間後、上田社長から電話が入りました。

「先生、傑作です。第一銀行の担当から、

 “うちでもタイボにシステム対応できるようになりました!”

 と言ってきました。

 先に聞いている事実を知っているだけに、笑いそうになりました。」

「でしょう。銀行なんて、そんなものですよ。

固定金利にして、少しでも金利を上げたかったんですよ。

で、スプレッドは?」

0.3で、第二銀行に合わせてきました。」

「そうでしょ。結局、貸す先がないから、融資を全額、

第二銀行に取られるのは、なんとしても避けたかったんですよ。」

「どうすればいいでしょうか?」

「4:6で、第二銀行を多めに借りましょう。

 第一銀行の担当が文句を言うなら、

 “おたくが元もとタイボを隠して固定にしようと企んでたのは、

  わかってるんですよ。”

 と、言ってやってください。」

「わかりました!」

となり、交渉は無事に進んだのです。

 

銀行はいま、

あの手この手で固定金利の融資をしようとしかけてきます。

が、銀行のそのような思惑には、安易に応じないでほしいのです。

 

(古山喜章)

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