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2024年4月15日 (月)

小山昇氏の銀行対策はおかしい!(16)

小山昇氏著「1%の社長しか知らない 銀行とお金の話し」

がよく売れています。

しかし、同氏の持論は危険です。

“銀行からは借りれるだけ借りておきなさい”

“借金をして常に潤沢な現預金を持ちなさい”

この論理は、

“とにかくお金があれば安心できる”

という、財務を勘違いしている中小企業の社長には刺さるでしょう。

しかしこの考え方は、経営における明らかなミスリードなのです。

 

(16)銀行が担保をとるのは自分の評価のため

 

小山氏の本には、

「金融機関が担保を取るのは、その会社を信用していないから」とあります。

信用していない、というのは、

貸したお金を返済できない状況に陥るかもしれないから、とあります。

建前はそうです。しかし実際にはそうではありません。

財務体質が盤石で、自己資本比率が40%以上の会社でも、

銀行に担保を取られていることがあったりします。

その場合、その会社を信用していないから、ではありません。

それは、担当銀行員の成績のためです。

 

個々の銀行員にとって、

人事考課が自らの銀行員人生を大きく左右します。

その人事考課は、小さな得点の積み重ねです。

その得点のひとつが、担保を獲得することなのです。

個人保証を獲得する、従業員の口座を獲得する、といったことも同様です。

銀行員がお願いしてくることは全て、

その銀行員の人事考課に結び付いている、と思えばよいのです。

 

他にも、年次決算が終わると、

「決算書を一式、いただけますでしょうか。」

と銀行員が言ってきます。

ある、元銀行頭取の方に次のように聞きました。

「格付(スコアリング)するだけなら、損益計算書と

 貸借対照表があればできますよね。

 なのにどうして決算書一式を欲しがるんですか?」

その元頭取は言いました。

「それは、決算書一式をもらって帰ることが、

 その銀行員のおてがらになって、評価がいいからですよ。

 例えば、決算書一式で勘定科目の内訳を見れば、

 その社長は投資が好きで株や土地に手を出していることがわかります。

 それがわかれば、そのような提案をすれば成約しやすいですから。

 株式の状況がわかれば、事業承継の提案もできますしね。」

 

初めての融資でもなく、業績が悪いわけでもない。

そんな時でも、銀行員は平気で決算書一式を求めてきます。

長く融資取引がされている関係であれば、なおさら、

決算書一式など不要です。

結局それは全て、個人の人事考課の成績のためなのです。

会社の返済能力がどうかなど、二の次です。

それは、損益計算書と貸借対照表から算定される、

格付(スコアリング)で十分なのですから。

 

小山氏のこの本には、

『それは違うだろう』ということが多くあるのです。

銀行員が担保を要求してくるのは、信用していないからではなく、

自分自身の成績を良くするためなのです。

それに、

小山氏の言うとおりに借りられるだけ借りることのほうが、

格付(スコアリング)を悪化させ、信用を失ってゆくのです。

 

(古山喜章)

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