借入金利は格付け（スコアリング）で決まります。④

銀行から融資を受けるときの金利は、

決算書をもとに銀行が査定する格付け（スコアリング）

で決まります。

支店長とのおつきあいや、

普段から借りていれば金利が優遇されるなど、

一切ありません。

すべては決算書の数字次第なのです。

④当座貸越枠にも格付け（スコアリング）が必要です。

必要もないのにお金を借りて金利を払い続けるより、

当座貸越を活用しなさい、と言い続けています。

使うあてもないのに、

短期借入金を借りっぱなしにしている、

という会社が今も多くあります。

金利がじわじわ上がりつつある昨今、もったいないだけです。

稼いだお金が流出していることに気づいていないのです。

当座貸越は、銀行との契約で短期借入金の枠を契約します。

５０００万円の枠の契約なら、５０００万円までなら、

いつでもすぐに借りることができます。

もちろん、金利が発生するのは、借りている時だけです。

当座貸越の金利は、契約時に決めます。

つまり、当座貸越も融資の契約をするのと同じです。

だから、当座貸越契約をしていれば、

決算書の提出が毎年必要になるのです。

その決算書の状況から、格付け（スコアリング）が決まり、

金利が決まるのです。

ある顧問先でこのようなことがありました。

その会社は複数の銀行と当座貸越契約をしていました。

しかし、ほとんどお金を借りることのない銀行もあったのです。

そのため、社長はその銀行に当座貸越の解約を申し入れました。

その銀行担当が来社し、こう言いました。

「社長、お願いですので解約はせず、

　たまに少しだけ使っていただければ構いませんので。

　そのまま継続いただけませんでしょうか。」

「うちは全然使いませんよ。」

「社長、そういわずに…。」

「どうして継続してほしいんですか？」

「継続していれば、御社から決算書をいただけますので…。」

会社の決算書を回収するのは、銀行員にとってはプラス評価です。

１社でも多いほうが点数に繋がるのです。

その銀行担当は、当座貸越を解約されて、

回収できる決算書が減るのを避けたかったのです。

併せて、その会社の財務状況を会社がチェックしておきたい、

ということもあります。

盤石な財務状況であっても、

いつ融資のチャンスがあるかわからないからです。

でも結局、その社長は当座貸越を解約しました。

他の銀行の契約で十分なのと、

その銀行の態度をそもそも好ましく思っていなかったのです。

当座貸越契約をする場合も、

格付け（スコアリング）が契約金利に影響します。

契約枠を普段は使わず、無借金であっても、

営業利益が大きくなるよう、決算書に配慮してほしいのです。

（古山喜章）